Spotrebiteľský úver – ako vybrať zo širokých možností na trhu
V dnešnej dobre je na finančnom trhu množstvo spotrebiteľských úverov. Pri takej širokej ponuke môže byť ťažké vybrať si ten najlepší. Ktoré spotrebiteľské úvery sú najvýhodnejšie?
Spotrebiteľským úverom je dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi.
Čo je spotrebiteľský úver?
Spotrebiteľský úver možno poskytnúť buď bezhotovostným prevodom finančných prostriedkov na platobný účet spotrebiteľa alebo na účet stavebného sporiteľa, poštovým poukazom, ktorého adresátom je spotrebiteľ, alebo platobným prostriedkom vydaným na meno spotrebiteľa.
Spotrebiteľským úverom sú aj mladomanželský úver, niektoré stavebné a iné úvery a nezabezpečené úvery poskytované spotrebiteľom na účely rekonštrukcie nehnuteľnosti určenej na bývanie.
Zákon o spotrebiteľských úveroch
Zákon č. 129/2010 o spotrebiteľských úveroch upravuje práva a povinnosti súvisiace s poskytovaním spotrebiteľského úveru na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Ďalej upravuje podmienky poskytovania spotrebiteľského úveru, náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere atď.
Zákon o spotrebiteľských úveroch vymedzuje aj niekoľko kategórií úverov, ktoré nepatria medzi spotrebiteľkský úver.
Spotrebiteľským úverom napríklad nie sú:
- hypotekárny úver podľa osobitného predpisu
- úver na bývanie podľa všeobecného predpisu o úveroch na bývanie
- úver zabezpečený záložným právom k nehnuteľnosti
- úver, ktorého účelom je nadobudnutie alebo zachovanie vlastníckych práv k nehnuteľnosti alebo výstavba nehnuteľnosti
- úver, ktorého výška je menej ako 100 € a viac ako 75 000 €
- nájom podľa Občianskeho zákonníka, ak v zmluve o nájme nie je ustanovená povinnosť kúpy predmetu zmluvy po uplynutí určitej doby
Spotrebiteľom sa rozumie fyzická osoba, ktorá nekoná v rámci predmetu svojho podnikania alebo povolania. Veriteľa predstavuje fyzická alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v rámci svojej podnikateľskej činnosti.
Čo je to revolvingový úver?
Revolvingový úver je krátkodobý prevádzkový bankový úver. Klient spláca úver postupne a môže ho čerpať opakovane až do výšky schváleného úverového rámca.
Banka ho poskytuje na priebežné (opakované) financovanie obežných aktív podniku. Princíp úveru je založený na dojednaní úverového limitu a jeho účelovom čerpaní. Čerpanie úverového limitu reguluje banka (na žiadosť podniku) podľa aktuálnej hodnoty zásob alebo pohľadávok. Úverový limit sa zvyčajne čerpá v mesačných intervaloch.
Úver sa používa na neočakávané výdavky, na financovanie pracovného kapitálu (financovanie pohľadávok alebo zásob). Je vhodný najmä pre klientov s premenlivým, ale kladným kapitálom na osobnom účte, ktorým poskytuje prostriedky na preklenutie obdobia medzi fakturáciou a splatnosťou ich pohľadávok.
Výhody a nevýhody revolvingového úveru
Medzi výhody revolvingového úveru patria:
- klient, ktorý si požičiava peniaze opakovane, nemusí zakaždým pôžičku vybavovať nanovo
- administratívne jednoduché
- pôžičku je možné čerpať a splácať v rovnakom čase
- môže sa čerpať prostredníctvom kreditnej karty
Medzi nevýhody revolvingového úveru patria:
- vysoký úrok v prípade omeškania
- nízky úverový rámec
- vyššie minimálne splátky
Úvery sa poskytujú buď s fixnou, alebo variabilnou úrokovou sadzbou. Pohyblivá úroková sadzba je viazaná na sadzby medzibankového trhu. Úrok sa pohybuje okolo 2 % p. a., a preto sa úročí mesačne.
Rýchla pôžička online
Rýchle pôžičky online cez internet poskytujú najmä nebankové spoločnosti a môže ísť buď o menšie online úvery, alebo o pôžičky bez dokladovania príjmu a niekedy aj bez registra. Môže ísť aj o väčšie spotrebiteľské pôžičky a úvery strednodobého charakteru.
Niektoré banky majú k dispozícii tiež možnosť požičať si, avšak banková online pôžička už nie je bez dokladovania príjmu a nie je určené pre nezamestnaných. Banka totiž vyžaduje, aby mal žiadateľ trvalý príjem.
Rýchla pôžička online je veľmi vyhľadávaným typom úveru. Zvyčajne je takáto pôžička ihneď k dispozícii. Malé pôžičky obvykle bývajú rýchlo vybavené, možno očakávať schválenie pôžičky ihneď, aj do 10 minút.
Pôžičkomat – rýchle pôžičky online
Nebanková spoločnosť Pôžičkomat ponúka rýchle pôžičky online. Získať tu možno napríklad pôžičku do výplaty a mať peniaze ihneď na účte. Noví klienti si môžu požičať do 500 €, dlhodobí až do 900 €.
Charakteristiky pôžičky od spoločnosti Pôžičkomat:
- výška pôžičky od 50 € do 500 €
- dlhodobí klienti až do 900 €
- splatnosť od 5 do 31 dní
- bez skrytých poplatkov
- bez poplatkov za vedenie účtu
- bez nahliadania do registra dlžníkov
Nebanková spoločnosť ponúka úvery bezúčelovo, teda na čokoľvek. Vyplatenie úveru je priamo na bankový účet obvykle už do 24 hodín.
Aj keď je potrebné dokladovanie príjmu, sú pôžičky vhodné aj pre ľudí s nižším príjmom, ako napríklad pre ženy na materskej dovolenke, dôchodcov, živnostníkov či študentov.
Najlepšia banková pôžička online
Pôžičky online sa dajú získať aj v známej online banke – mBank. Na menšie sumy slúži napríklad mRezerva, čo je povolené prečerpanie a kontokorent k bežnému účtu. Medzi inými ponúka táto banka aj jednu z najlepších bankových pôžičiek online.
Charakteristiky mPôžičky Plus od spoločnosti mBank:
- výška pôžičky od 350 € do 40 000 €
- doba splatnosti od 12 do 96 mesiacov
- úrok od 4,99 % p. a.
- bez poplatkov za uzavretie
- pôžička online a ihneď na účet
- osoba musí mať stály príjem
V súťaži Zlatá minca 2022 získala spoločnosť mBank 1. miesto v kategórii Spotrebné úvery. Vzhľadom na jej nízky úrok je mPôžička Plus od spoločnosti mBank označovaná ako najvýhodnejšia či najlepšia pôžička.
Najvýhodnejšia pôžička pre mladých
Pre mladých je k dispozícii široká ponuka rôznych druhov úverov. Na menšie sumy sa hodí najmä spotrebný úver na čokoľvek, pričom ten ponúkajú tak banky ako aj nebankovky. Je vo forme spotrebiteľskej bezúčelovej pôžičky.
Pre študentov sa dá získať študentská pôžička pre vysokoškolákov. V tomto prípade majú takúto pôžičku ako spotrebný úver aj banky, napríklad Slovenská sporiteľňa alebo UniCredit Bank, ale najvýhodnejšia študentská pôžička je z Fondu na podporu vzdelávania.
Charakteristiky pôžičky pre študentov poskytovanej Fondom na podporu vzdelávania:
- výška pôžičky od 500 € do 10 000 € na akademický rok
- pôžička maximálne šesťkrát počas celého štúdia
- doba splatnosti min. 5 rokov a max. 10 rokov
- úroková sadzba 3,5 % p. a. počas doby splácania
- pôžička pre denných aj externých vysokoškolákov
- bezúčelové pôžičky
- je potrebné mať bonitného ručiteľa, ktorý vie dokladovať príjem
Fond posudzuje v procese schvaľovania pôžičiek len tie žiadosti o pôžičku, ktoré boli doručené do určeného termínu (do 30. septembra alebo ďalšie termíny určené radou fondu) a ktoré sú v súlade s podmienkami poskytovania pôžičiek.
Ak si chce niekto požičať napríklad na bývanie väčšiu sumu, tak najvýhodnejší hypotekárny úver na Slovensku je pre mladých určite buď úvery pre mladých so zvýhodneným úrokom, úrokovým bonusom, alebo úver na bývanie pre mladých v podobe spotrebnej pôžičky. V banke je možné získať oba.
Pôžička a peniaze ihneď na účet
Pokiaľ je potrebné vybavenie pôžičky a peňazí ihneď na účet, odporúča sa obrátiť sa na poskytovateľov špeciálne zameraných na krátkodobé alebo veľmi rýchle pôžičky a úvery s vybavením online alebo cez telefón.
Krátkodobé pôžičky sa stali obľúbenými hlavne medzi ľuďmi, ktorí potrebujú rýchly prístup k hotovosti. Sú totiž rýchlym spôsobom, ako zarobiť peniaze v prípade neočakávaných výdavkov. Na vybavenie online či SMS pôžičky skutočne stačí pár minút a po schválení sú obyčajne peniaze ihneď na účte.
Takéto požiadanie o peniaze je teda veľmi rýchle a spravidla úvery nie sú účelové. Často sú aj bez dokladovania príjmu, čo umožňuje požičať si bez zbytočného časového a administratívneho zdržania.
Niektoré nebankovky však ponúkajú aj väčšie spotrebné úvery, no tu je už čas na vybavenie o niečo dlhší.
SMS Credits – malá pôžička ihneď na účet
Jednoduché pôžičky, ktoré sú bezúčelové, rýchle a s vybavením takmer ihneď, sú aj úvery od spoločnosti SMS Credits. Môže ísť o SMS alebo online pôžičky, ktoré sa hodia naozaj na čokoľvek. Ide o krátkodobé finančné prostriedky poskytované od 20 € do 350 €, pričom výška prvého úveru pre nového klienta je do 100 €.
Po riadne splatenom úvere je možné si požičať už vyšší úverový limit až do 250 € a neskôr, po troch riadne vyplatených pôžičkách, až do 350 €. Na vybavenie nie je nutné dokladovať výšku príjmu, treba mať nad 18 rokov a nebyť evidovaný v registroch dlžníkov. Po schválení je pôžička pripísaná ihneď na účte.
Publikováno: 15 mája, 2023
Dlhodobo pomáhame našim čitateľom porozumieť témam z oblasti financií, úverov a bankových i nebankových spoločností. Naším cieľom je sprehľadniť zložitú tému financií a pomôcť čitateľom urobiť v tejto oblasti správne rozhodnutia.
