Refinancovanie pôžičiek – ako funguje, výhody, kalkulačka

Refinancovanie úverov je cesta, ako skoncovať s vysokými mesačnými úverovými splátkami. V základnej forme zahŕňa vyhľadanie nižšieho typu úrokovej sadzby pri novom úvere, použitie tohto nižšieho úroku na zaplatenie pôvodneho úveru a následnú úhradu pôvodného úveru z nového úveru. Týmto pomerom je možné znížiť mesačné splátky a ušetriť financie.

Refinancovanie úverov tiež môže previesť úroky z úveru s kratšou splátkou na úver s dlhšou dobou splácania v dôsledku nižších mesačných splátok.

Je možné a oplatí sa refinancovať starý úver?

V prvom rade treba vedieť, či je možné starý úver refinancovať. Väčšina úverov vybavených za posledných 5 rokov už má možnosť predčasného splatenia. Staršie úvery však nemusia ponúkať takúto „vymoženosť“ v každom prípade.

Ak sa aj dá starý dlh predčasne splatiť, je treba si veľmi dobre prepočítať, či sa to oplatí. Ak na splatenie zostáva menej ako 1 rok splácania, s najväčšou pravdepodobnosťou sa to neoplatí. Nezáleží na tom, či sú alebo nie sú s predčasným vyplatením spojené nejaké poplatky.

Pokiaľ je zostávajúca splatnosť dlhšia ako 12 mesiacov, je nutné zistiť, koľko by musel človek zaplatiť za nesplatenú istinu. Porovnanie výšky zostávajúcich splátok s ďalšími hodnotami bude veľmi dôležité pri výpočte porovnania alternatív.

Poplatky za predčasné splatenie úveru aj za vybavenie nového

Refinancovanie úverov je spojené v zásade s dvoma typmi poplatkov. Prvým je poplatok za predčasné splatenie úveru. Dnešné nové pôžičky sa poskytujú s tým, že ich prípadné predčasné splatenie bude bez sankcie.

Dobre si treba overiť, či je možné pôžičku, ktorú sa chystá klient refinancovať, vyplatiť bez pokuty alebo extra poplatku. Pokiaľ to nie je možné, je potrebné vypočítať výšku tejto sankcie ako náklad predčasného splatenia úveru.

Je tiež nutné rátať s druhým typom poplatku a to je poplatok za vybavenie úveru.

Banky aj nebankové spoločnosti sa snažia klientov pri refinančných úveroch zlákať na akciové ponuky bez poplatku. Túto výhodu však neponúkajú počas celého roka. Ak bude potrebné poplatok zaplatiť, treba ho započítať ako náklad refinancovania.

Pozor na podmienky nového úveru

Cieľom refinancovania pôžičky je ušetriť na mesačnej splátke alebo znížiť preplatenie úveru. Mnoho ľudí sa izolovane sústredí na jeden cieľ. Podmienky refinancovania treba riešiť komplexne.

Treba dávať pozor najmä na:

• úrokovú sadzbu, aby bola uvádzaná v percentách za rok, čiže % p. a.
• hodnotu RPMN, čiže ročnej percentuálnej miery nákladov, kde sú zakomponované už všetky náklady súvisiace s úverom, čiže nielen úrok
• dobu splatnosti pôžičky, kde dlhšie splácanie znamená automaticky väčšie preplatenie, nakoľko sa istina znižuje pomalšie a platí sa viac úrokov
• poistenie schopnosti splácania pôžičky, ktoré veľmi radi niektoré banky či nebankovky „pribalia“ k úverom automaticky

Treba sa sústrediť na úrokovú sadzbu. Staré úvery mali úroky výrazne vyššie, ako je tomu teraz, takže sa netreba nechať zlákať len na lákavo vyzerajúcu mesačnú splátku. Príklady splátok musia poskytovatelia uvádzať vo svojich reklamách.

Ako zistiť, či sa refinancovanie naozaj vyplatí?

Na to, aby človek zistil, či sa mu refinancovať úver naozaj oplatí, bude musieť použiť kalkulačku a zopár čísiel. Ako sme už spomenuli na úvod, treba si vypočítať, koľko zostáva splatiť na úvere, ak by sa klient rozhodol úver predčasne vyplatiť. Ide teda o výšku nesplatenej istiny, ktorú vypočíta poskytovateľ pôvodného úveru.

Druhé dôležité číslo je suma, ktorú ušetrí v prípade, že sa rozhodne refinancovať pôvodnú pôžičku. Túto sumu tvorí rozdiel medzi splátkami nového úveru a starého úveru. Od nej potom treba ešte pre úplnú presnosť odpočítať všetky náklady spojené s predčasným splatením starej pôžičky, prípadne aj s vybavením nového úveru na refinancovanie.

Príklad: 

Pre lepšiu ukážku takéhoto porovnania je tu príklad s úverom, ktorý si zobral pán Roman pred 4 rokmi. Ide o spotrebiteľský úver na 6 rokov, ktorý bol vo výške 15 000 €, s pôvodným úrokom 24,9 % ročne a s mesačnou splátkou 403,14 €.

Ak by sa pán Roman rozhodol úver predčasne vyplatiť, pôvodný poskytovateľ mu vypočítal, že by musel vyplatiť ešte 7 314 €. Za 4 roky splácania z pôvodných 6 tak bola zaplatená zhruba polovica istiny. Pán Roman teda potrebuje na predčasné splatenie pôvodnej nebankovej pôžičky nový refinančný úver vo výške 7 314 €.

Refinančný úver, ktorý by sa dal dnes vybaviť na túto sumu, by mohol byť od ľubovoľnej banky s úrokom napríklad 8,9 % ročne. Pri sume 7 314 € a splatnosti na 2 roky je výška mesačnej splátky 333,80 €. Nová mesačná splátka je tak nižšia o 70 €, čo je úspora na úrokoch oproti starému úveru. Počas zvyšných 2 rokov by tak mohol pán Roman ušetriť na mesačných splátkach až 1 680 €.

Od výšky ušetrenej sumy 1 680 € treba odpočítať prípadné poplatky. Za vybavenie novej pôžičky pán Roman nezaplatí žiaden poplatok, avšak za predčasné splatenie starej to bude sankcia vo výške 3 % z výšky nesplatenej istiny – čiže zo sumy 7 314 €. Ide teda o sumu 219 €. Celkovo tak pán Roman ušetrí 1 680 € mínus 219 €, čiže 1 461 €. A to sa už naozaj oplatí.

Aktuálne ponuky na refinancovanie

Refinančné úvery dnes ponúkajú prakticky všetky banky a tiež viaceré väčšie a známejšie nebankové spoločnosti. V zásade platí, že v bankách je možné získať lepší úrok a teda výhodnejší úver, avšak nie vždy tomu tak musí byť. Veľmi dôležité je teda porovnanie všetkých možností, ktoré zohľadní aktuálne hodnoty a prípadné akciové ponuky.

• Slovenská sporiteľňa ponúka refinančný úver od 300 € do 30 000 € s možnosťou splácania na 13 až 96 mesiacov
• do 15 000 €, aj bez dokladovania príjmu a aj s peniazmi navyše, je možné si na refinancovanie požičať v Prima Banke
• nebanková spoločnosť Slovenská požičovňa má vo svojej ponuke Refinančnú pôžičku, ktorú je možné získať na 5 000 € až 20 000 €, a to na 36 až 108 mesiacov
• konsolidácia aj refinancovanie cez Home Credit sú možné až do výšky 20 000 € a nový úver môže mať splatnosť 24 až 96 mesiacov

Ak žiadateľa zaujíma viac ponúk a nechce strácať čas obehávaním pobočiek, môže využite internet. Ani tu však nie je odkázaný na prezeranie každej ponuky zvlášť, avšak možno využiť jednoduché porovnanie online a na jednom mieste. Užitočným pomocníkom môže byť napríklad porovnávač pôžičiek, kde získa aktuálne informácie až o 15 rozličných úveroch.

Nové možnosti – Silverside pôžička

Netreba sa báť vyskúšať nové možnosti. Jednou z tých zaujímavých, ktoré sa objavili len nedávno, je pôžička od nebankovej spoločnosti Silverside.

Či už sa človek rozhodne pre túto pôžičku alebo pre refinančné úvery tradičných poskytovateľov, treba mať vždy na pamäti jedno dôležité pravidlo: počítať. Využiť nízke úrokové sadzby je možné najlepšie tak, že sa bude človek sústrediť nielen na ne, avšak bude pozerať na celý úver komplexne.

Refinancovanie pôžičky – výhody a nevýhody

Refinancovanie pôžičky môže byť šikovným krokom pri udržiavaní finančnej stability. Môže klientovi pomôcť ušetriť peniaze na úrokoch alebo získať lepšie podmienky pri splácaní.

Výhody refinancovania pôžičky sú nasledovné:

• Refinancovanie môže pomôcť usporiť – Je možné využiť konkurenciu medzi poskytovateľmi úverov a nájsť nižší úrok alebo lepšie výhodné podmienky.
• Možnosť mať dlhšiu lehotu splatnosti – Ak chce mať klient dlhšiu dobu na splácanie pôžičky alebo jej čiastočne splatenie, refinancovaním môže dosiahnuť dlhšiu lehotu splatnosti, bez toho, aby musel obnoviť svoj úver.

Refinancovanie pôžičky a jej nevýhody:

• Úverové schopnosti môžu trpieť – Konkrétne ak sa refinancuje úver pre jednotlivca, ktorý je v červených číslach jeho domáceho rozpočtu, refinancovanie môže znamenať, že jeho úverová história trpí.
• Akceptácia úveru nemusí byť jednoduchá – Ak má klient veľkú pôžičku, ktorú sa snaží refinancovať a nemá najlepšiu úverovú históriu, môže mu byť ťažšie dostať sa naspäť do finančnej stability.

Refinancovanie pôžičky pomáha získať nové, lepšie úrokové sadzby a ušetriť na splátkach. S novou pôžičkou môže klient dosiahnuť nižšiu úrokovú sadzbu, čo znamená, že našetrené peniaze môže využiť aj na iné veci.

Žiadosť o predčasné splatenie úveru u spoločnosti Quatro

Ak sa klient rozhodol pre predčasné splatenie pôžičky v spoločnosti Quatro, je potrebné podať žiadosť o predčasné splatenie úveru. Nasledujúce kroky pomôžu, ako na to:

1. Treba navštíviť webovú stránku spoločnosti Quatro a prezrieť si možnosti, ktoré sú dostupné pre predčasné splatenie úveru.
2. V prípade, ak sa klient rozhodne podať žiadosť o predčasné splatenie úveru, mal by si pripraviť potrebné doklady a poplatky súvisiace s predčasnou splátkou.
3. Kontaktovať oddelenie financovania spoločnosti Quatro a požiadať o žiadosť o predčasné splatenie úveru. Ak je klient schopný predložiť všetky potrebné doklady a zaplatiť poplatky vopred, môže získať formulár žiadosti o predčasné splatenie úveru.
4. Vyplniť formulár. Uistiť sa, že úplne a presne uvedie všetky potrebné informácie.
5. Dôkladne si prečítať obchodné podmienky a všetky iné podmienky s predčasným splatením úveru.
6. Vybrať možnosť predčasného splatenia úveru vo formulári a vyplniť všetky nevyhnutné informácie o svojej finančnej histórii.
7. Akonáhle je požiadavka vyplnená, treba ju podpísať a poslať spoločnosti Quatro.
8. Spoločnosť Quatro klienta oboznámi so stavom požiadavky a potvrdí, či bola jeho žiadosť o predčasné splatenie úspešne vybavená.

Žiadosť o predčasné splatenie úveru u spoločnosti Quatro je základom, aby mohol klient uskutočniť tento dôležitý krok. Bez toho predčasné splatenie úveru nebude možné.

Konsolidácia úverov

Konsolidácia úverov je proces, pri ktorom zákazník spája viaceré existujúce úvery do jedného za účelom znižovania celkového mesačného úverového zaťaženia. Proces zahŕňa úver zo strany jednej finančnej inštitúcie na súhrn viacerých existujúcich úverov.

Cieľom konsolidácie úverov je zníženie mesačných splátok. Konsolidáciou úverov je možné často znížiť mesačné úverové zaťaženie, získať väčšiu flexibilitu pre daňové úpravy a vyhovieť celkovým finančným cieľom.

Pôžička na vyplatenie dlhov

Pôžička na vyplatenie dlhov je finančná pomoc, ktorá sa poskytuje na vyplatenie dlhov zadlženej osobe. Túto pôžičku často poskytujú súkromní veritelia na pomoc v úhrade dlhových záväzkov.

Poskytované množstvo peňazí je tiež flexibilné, čo dáva určité množstvo finančnej prispôsobivosti dlžníkom. Aj keď priamym výsledkom tejto pôžičky je úhrada stávajúcich dlhov, zvyšuje to tiež kreditnú schopnosť dlžníka. Tí, ktorí majú problémy so splácaním svojich dlhov, by mohli zvážiť možnosť vziať si pôžičku na vyplatenie dlhov.

Kalkulačka refinancovania úveru

Kalkulačka refinancovania úveru je softvér, ktorý používatelia môžu použiť na vyhodnotenie celkových nákladov, ako sú úroky, dávky, poplatky pre dostupné úverové programy refinancovania. Môže tiež pomôcť s prípadnou úpravou zhody úveru.

Napriek tomu, že je kalkulačka refinancovania úveru jednou z najpoužívanejších kalkulačiek, je dôležité porozumieť všetkým náležitostiam úverového trhu a ako kalkulačka funguje.

Hlavným cieľom použitia kalkulačky refinancovania úveru je poskytnúť používateľom prehľad o rôznych programoch refinancovania úverov, ktoré sú k dispozícii. Vyhodnotením prístupných programov získajú prehľad o celkových nákladoch refinancovania.

Funkcie kalkulačky refinancovania úveru sú veľmi jednoduché. Kalkulačka bude požadovať, aby sa zadali aktuálne informácie o úveroch, ako sú dávky, úroky a poplatky. Následne vypočíta odhad pre všetky dostupné programy refinancovania úveru, ktoré môžu byť vhodné pre žiadateľa.

Je možné tiež zadať informácie o novom úvere, ktorý by klient chcel získať. Kalkulačka ho bude informovať o celkovom prístupnom úverovom programe, rovnako ako o celkových nákladoch na refinancovanie jeho aktuálneho úveru a nového úveru.

Kalkulačka tiež poskytuje odhad času, ktorý klient potrebuje na splatenie svojich aktuálnych záväzkov. Ako pri všetkých iných typoch úverového nástroja, odporúča sa pred použitím kalkulačky refinancovania úveru preštudovať si všetky jej funkcie a odporúčania pre prehľadnosť. Vždy odporúčame poradenstvo s odborníkmi pred začatím významného finančného rozhodnutia.

Publikováno: 21 júla, 2023

Vpozicky.sk

Dlhodobo pomáhame našim čitateľom porozumieť témam z oblasti financií, úverov a bankových i nebankových spoločností. Naším cieľom je sprehľadniť zložitú tému financií a pomôcť čitateľom urobiť v tejto oblasti správne rozhodnutia.

Twitter LinkedIn Blog