Pôžičky – ako ušetriť na splátkach, nastavenie a porovnávanie
Pôžičky dokážu vyrobiť problém, ktorý trápi veľa slovenských domácností. Nevýhodné úvery a logicky tak aj nevýhodné splátky, na ktorých zbytočne preplácajú stovky až tisíce eur navyše. Ako ušetriť na splátkach a ako si ich správne nastaviť?
Dĺžka splácania pôžičky ovplyvňuje úrokové sadzby veľmi výrazným spôsobom. Dlhšia doba splácania, samozrejme, znamená, že jednotlivé mesačné splátky budú nižšie, a v rámci vášho rodinného rozpočtu ich ľahšie uhradíme.
Nevýhodou ale je, že pri dlhšej dobe splácania zaplatíme viac. Inými slovami, pôžička na dlhšie obdobie je vždy drahšia, a teda menej výhodná ako pôžička na kratšie obdobie.
Príklad: Martin (29 rokov, slobodný bez záväzkov, čistý mesačný príjem 600 €) si chce vyriešiť bývanie kúpou nehnuteľnosti v hodnote 30 000 €. Disponuje vlastnými úsporami vo výške 10 000 €, požaduje preto hypotekárny úver vo výške 20 000 €. Spĺňa podmienky pre poskytnutie hypotéky so štátnym príspevkom. Hypotéka mu vychádza napríklad v takýchto číslach:
- doba splácania 30 rokov = 360 splátok, 117 € mesačne = 42 120 €
- doba splácania 20 rokov = 240 splátok, 141 € mesačne = 33 840 €
- doba splácania 15 rokov = 180 splátok, 167 € mesačne = 30 060 €
- doba splácania 10 rokov = 120 splátok, 220 € mesačne = 26 400 €
Aj keď je uvedený výpočet výrazne zjednodušený (napríklad nezohľadňuje štátnu prémiu atď.), pekne demonštruje vzťah medzi dĺžkou doby splácania hypotéky a celkovou sumou hypotekárneho úveru.
Rozdiel medzi najdlhším (30 rokov) a najkratším obdobím (11 rokov) predstavuje neuveriteľných 15 720 € pri relatívne veľmi nízkej sume čerpaného úveru (20 000 €). Voľbou kratšej doby splácania hypotéky ušetrí Martin takmer 16 000 € – teda viac ako 26 svojich mesačných zárobkov (netto).
Mimoriadne splátky a zrýchlené splácanie hypotéky
Ako ušetriť na už existujúcej hypotéke? Jedným z riešení je hypotéka s mimoriadnymi splátkami. Mimoriadnymi splátkami si nielen skrátime obdobie splácania, ale hypotéka nás vyjde podstatne lacnejšie. O koľko? Opäť si uveďme veľmi zjednodušený orientačný výpočet:
Igor mal pred sebou ešte 10 rokov splácania hypotéky a výška zostatku jeho hypotekárneho úveru bola 15 000 €. Rozhodol sa však, že každý mesiac dá 100 € navyše na zrýchlené splácanie hypotéky. Skrátil si tým obdobie splácania hypotéky o štyri roky a päť mesiacov, ale zároveň aj ušetril na splatení hypotéky približne 1 750 €.
Tzv. zrýchlené splácanie hypotéky je špecifickým produktom napr. Tatra banky, ktorého istou nevýhodou môže pre niekoho byť navýšenie úrokovej sadzby spojené s aktiváciou tejto služby.
Niečo podobné však ponúka už aj mHypotéka od mBank, kde sú mimoriadne splátky možné vo výške 20 % z výšky úveru ročne bez poplatkov.
TIP ako ušetriť na splátkach
Ponuky pôžičiek sa od seba odlišujú mnohými parametrami. Najvýznamnejším z nich je výška úrokovej sadzby, v rozhodujúcej miere určujúca, koľko nás bude pôžička (resp. jej vrátenie) stáť. Výška úrokovej sadzby sa uvádza v percentách za rok (% p. a.).
Rozdiely v úrokových sadzbách medzi jednotlivými pôžičkami, aj medzi rôznymi druhmi úverov, sú často neuveriteľne vysoké. Ušetriť na pôžičke teda môžeme ešte skôr ako ju získame – výberom tej správnej pôžičky od správnej spoločnosti.
Pri hypotékach vstupuje do hry ešte mnoho ďalších faktorov ovplyvňujúcich výšku úrokovej sadzby. Patrí medzi ne aj pomer medzi znaleckou hodnotou založenej nehnuteľnosti a požadovanou výškou hypotekárneho úveru, bonita klienta alebo zvolená fixácia úrokovej sadzby a iné.
Záverečné zhrnutie
Musíme si uvedomiť, že nie len naša zlá situácia nás môže dostať do finančných problémov, ale predovšetkým naša nevedomosť.
Na záver nám teda neostáva nič iné len zdôrazniť, že by sme mali pravidelne zlepšovať svoju finančnú gramotnosť. A ak na to nemá niekto čas, tak si aspoň pred odoslaním žiadosti o úver prečíta recenzie pôžičiek alebo si pozrie ich porovnania. Už len správnym výberom je možné ušetriť stovky eur.
Publikováno: 31 júla, 2023
Dlhodobo pomáhame našim čitateľom porozumieť témam z oblasti financií, úverov a bankových i nebankových spoločností. Naším cieľom je sprehľadniť zložitú tému financií a pomôcť čitateľom urobiť v tejto oblasti správne rozhodnutia.
