Hypotéka a platenie nájmu – výhody, porovnanie
Drvivá väčšina mladých skôr či neskôr opustí rodičovský dom, pretože ich preč vyláka práca vo vzdialenom meste alebo majú potrebu osamostatniť sa. V tejto fáze života sa začínajú obzerať po možnostiach bývania a stoja pred pomerne veľkým rozhodnutím – hypotéka alebo podnájom?
Čo je ekonomicky výhodnejšie? Tu je niekoľko hlavných výhod hypotéky pred platením nájmu a niekoľko odvodených, no nie menej dôležitých.
Vlastníctvo
Hlavnou výhodou hypotéky je fakt, že byt alebo dom je skrátka ihneď v podstate vlastnený nami. V prípade nájmu to tak nie je. Nehnuteľnosť v nájme je stále majetkom majiteľa a my sa musíte riadiť jeho podmienkami uvedenými v nájomnej zmluve.
Namiesto splácania nájmu síce splácame hypotéku, ale bývanie je čoraz viac naše. Nájom platíme stále a naše nie je nič a nikdy ani nebude.
Po riadnom splatení hypotéky si môžeme s objektom robiť čo chceme, nech ide o dom alebo byt. Výhodou spojenou s vlastníctvom je aj to, že nehnuteľnosť môžeme kedykoľvek predať a následne si s bankou “vyrovnať účty” za nedoplatenú časť hypotéky.
Ďalej je pri pôžičkách často vyžadované ručenie nehnuteľnosťou – ak platíme nájom, tak samozrejme ručiť nemôžeme.
Možnosť rekonštrukcie a ďalších úprav
Chceme si svoje bývanie upraviť presne podľa svojich prianí a pustiť sa do rekonštrukcie. V prípade hypotéky nám v tom nič nebráni, všetko je naše a môžeme si robiť čo len chceme. Nemusíme nič s nikým preberať, skrátka sa pustíme napríklad do rekonštrukcie priečok, vymaľujeme si miestnosti podľa svojej chuti alebo si jednoducho zariadime iný druh kúrenia. Nikto a nič nám v tom nebráni.
Pri platení nájmu také možnosti nemáme, rekonštrukcia býva veľkým problémom a ak sa raz budeme chcieť sťahovať, tak väčšinou musíme všetko uvádzať do pôvodného stavu. A keď sa aj do úprav po dohode s majiteľom pustíme, tak bohužiaľ pri prípadnom sťahovaní ostane naša investícia nenávratne v cudzej nehnuteľnosti.
Štátny príspevok pre mladých
Medzi hypotékami možno nájsť veľmi výhodné riešenia a možno sa tak dostať aj na nižšie sumy splácania než v podnájme pre porovnateľnú kategóriu bytu. V ponuke väčšiny bánk vidíme aj mimoriadne akcie pre mladých. Prevažne hypotéky so štátnym príspevkom, ktoré môžu byť ďaleko výhodnejšie ako podnájom. A koniec koncov investujete do svojho.
Z dlhodobejšieho hľadiska je hypotéka veľakrát výhodnejšia ako podnájom. Najmä pre mladých ľudí je hypotéka určite zaujímavým variantom a možno na nej oproti nájmu skutočne výrazne ušetriť. V rade slovenských lokalít je často nájom podstatne nákladnejší než hypotéka.
Rozloženie platieb
Na rozdiel od podnájmu, kde je suma jasne daná, možno si hypotéku dopredu spočítať a rozložiť si jej splácanie podľa svojich možností. Výšku hypotéky si tiež môžeme určiť sami a ak už máme nasporené nejaké peniaze, tak bude naša splátka ešte výrazne nižšia.
Okrem nastavenia výšky splátok možno tiež vykonať mimoriadnu splátku a tým rýchlejšie celú hypotéku splatiť. Takáto splátka môže byť pokojne vo výške celého zostávajúceho úveru.
Ako prvé podáme žiadosť, ktorá je nezáväzná a neskôr sa spojíme s pracovníkmi banky, ktorí nám pomôžu určiť výšku hypotéky i splátky podľa našich možností.
Žiadne spory s majiteľom a väčšia istota domova
Ak práve nemáme šťastie, tak v podnájme musíme zápasiť s rôznymi spormi s majiteľom či prípadnými zmenami. Majiteľovi sa napríklad nemusí pozdávať prítomnosť nášho psa či to, že sme fajčiarom.
Bývanie vo vlastnom nie je viazané žiadnymi zmluvami a majiteľom, ktorý si môže stanoviť rôzne podmienky. Študenti sú napríklad často nútení nájsť za seba akúsi náhradu v prípade, že sa rozhodnú z podnájmu odísť.
V extrémnych prípadoch dokonca majiteľ môže vypovedať zmluvu a nejakým spôsobom si ju zdôvodniť. Sťahovať sa zo dňa na deň nie je príliš potešujúci fakt. Taktiež môže nastať situácia, že majiteľ sa rozhodne zmeniť vykurovanie a tým zvýši i naše náklady. Moderné plynové gamatky patria k možnostiam ako vykurovať dom či byt.
Častým problémom je tiež prítomnosť samotného vlastníka nehnuteľnosti. Majiteľ môže až prehnane vyžadovať svoje právo vstúpiť do objektu a my tak strácame časť svojho súkromia. To všetko sú spory a problémy, ktoré môžu nastať v prípade nájmu. Hypotéka dáva väčšiu slobodu a istotu domova.
Prenajímanie
A čo to otočiť o 180 stupňov? Veľkou výhodou, ktorá súvisí aj s prvým bodom, je možnosť prenájmu. Byt či dom je náš majetok a môžeme na ňom ďalej zarábať prenájmom. Prenajímať byt či dom možno aj pri splácaní úveru.
U bytov patriacich mestu či obci je to samozrejme priamo vylúčené, aby sme objekt prenajímali napríklad počas našej dlhej dovolenky. Ak bývame v rodičovskom dome, tak je možné týmto spôsobom mať zaistený pasívny príjem.
Pomerne dosť ľudí ponúka na jednom poschodí domu aj ubytovanie turistom a získané peniaze využíva na splácanie hypotéky. V týchto prípadoch je možné využiť aj špeciálne hypotéky na prenájom (investície), ktoré mnoho bánk ponúka. Môžeme tak bývať vo svojom, splácať a ešte mať aj príjem.
Ďalšie peniaze už len do rodiny
Hoci splácanie hypotéky od 20 – 30 rokov sa javí ako veľmi dlhá doba, tak určite ide z dlhodobého hľadiska o výhodu v porovnaní s nájmom. Veď si len vezmime, že by sme museli v žiť v podnájme ešte ďalších 30 rokov.
Po ukončení splátok hypotekárneho úveru ďalej investujeme peniaze len podľa svojich potrieb a prianí. Peniaze, ktoré by sme museli naďalej platiť za nájom, môžeme využiť napríklad na dovolenky alebo do vzdelania našich detí.
Záverečné zhrnutie
Hypotéka prináša zásadné výhody oproti bývaniu v podnájme. Predovšetkým vlastníctvo alebo možnosti akýchkoľvek úprav a rozhodovania podľa svojho uváženia. Po splatení hypotéky bývame úplne podľa svojho a už nikdy nám nikto nebude diktovať žiadne podmienky.
Hypotéka však so sebou samozrejme nesie aj isté nevýhody. Zadlžiť sa na dlhšie obdobie je isté riziko a taktiež je s tým spojená menšia flexibilita, čo sa týka cestovania napríklad za prácou do iného kraja.
Ak sa však plánuje niekto usadiť, založiť si rodinu a ak má perspektívne plány v budúcnosti, hypotéka je určite tým pravým i výhodnejším riešením jeho bývania. Kým nájom je de facto platba za službu, u hypotéky platíme za svoje vlastné bývanie.
Publikováno: 31 júla, 2023
Dlhodobo pomáhame našim čitateľom porozumieť témam z oblasti financií, úverov a bankových i nebankových spoločností. Naším cieľom je sprehľadniť zložitú tému financií a pomôcť čitateľom urobiť v tejto oblasti správne rozhodnutia.
