Porovnanie pôžičiek – banky a nebankové spoločnosti
Možno niekoho k pôžičke dohnali okolnosti a akútna potreba vyriešiť nejaký problém. Možno len túži po niečom novom a peknom. Ak patrí do druhej skupiny, pôžičku by nemal brať. Bezpečnejšie preňho bude na peknú, ale nepotrebnú vec našetriť. Pre tých, ktorí to naozaj potrebujú, je tu porovnanie pôžičiek.
Zlaté pravidlo v oblasti pôžičiek znie: Nepožičiavajme si na nepotrebné veci, ktoré pre nás nie sú momentálne nevyhnutné. Požičiavajme si iba v prípade, že nemáme inú možnosť, ako vyriešiť náhly nedostatok financií.
Pre všetkých ostatných je toto porovnanie pôžičiek, pomocou ktorého sa pokúsime zistiť, koho pôžička je lepšia a aké sú hlavné rozdiely medzi pôžičkami od banky alebo nebankového poskytovateľa.
Nad čím premýšľa žiadateľ o pôžičku?
Človek – budúci klient poskytovateľa – by si mal pred požiadaním o pôžičku utvoriť jasnú predstavu o nej.
Hlavným parametrom je, samozrejme, výška pôžičky a teda potrebná suma. Požičajme si iba toľko, koľko reálne potrebujeme. Pretože čím viac si požičiame, tým drahšia bude celková odplata (úrok + poplatky). Ak sa nám pokazí práčka, nová stojí 220 € a my nemáte ďalšie akútne výdavky, požičajme si iba 220 €.
Ďalšou vecou je celková doba splatnosti, od ktorej sa bude odvíjať aj úroková sadzba, ktorú na pôžičku poskytovateľ nastaví. Aj pomerne malá suma s nízkou mesačnou splátkou sa vplyvom dlhej doby splácania môže značne predražiť.
Tu platí pravidlo nastaviť si čo najkratšiu dobu splácania, samozrejme, podľa schopnosti zaobstarať si na splátku peniaze. Ak má človek istotu, že dokáže mesačne dať na splátku 25 €, nemal by si nastavovať zbytočne nízku splátku, pretože zaplatí viac.
Spočítajme si svoje príjmy a výdavky. Zistime, koľko nám ostane peňazí, ktoré nepotrebujeme a neplánujeme využiť. Z týchto peňazí si nastavme splátku. Počítajme však s tým, že splácaniu sa nevyhne nikto a pokiaľ zistíme, že na splátku peniaze neostanú, pôžičku si neberme.
Kam ďalej?
Teraz už máme jasnú predstavu o výške pôžičky a dobe jej splatnosti a hľadáme najvýhodnejšieho poskytovateľa. Na porovnanie pôžičiek slúžia tzv. úverové kalkulačky, ktoré majú na svojich stránkach takmer všetci poskytovatelia.
Pokiaľ takúto kalkulačku poskytovateľ nemá, pravdepodobne bude pre získanie podrobností nutné volať infolinku alebo sa osobne zastaviť na pobočke. Prejdime teda ku konkrétnemu porovnaniu bánk s nebankovkami.
Konkrétne rozdiely s vysvetlením
V niekoľkých bodoch si opíšeme hlavné rozdiely medzi pôžičkami od bánk a nebankoviek. Niektoré tvrdenia nemožno uplatniť stopercentne na každého poskytovateľa. Vychádzame zo súčasných trendov medzi poskytovateľmi.
Nebankovky sa však snažia čo najbližšie priblížiť bankám a platí to aj opačne, takže niektoré body sú platné pre oboch poskytovateľov a nie je možne presne špecifikovať, ako ktorý poskytovateľ postupuje.
Úrok a výška pôžičky
Výhodný úrok je základným kameňom každej pôžičky. Všeobecne sú úroky výhodnejšie v bankách. Tie totiž overujú žiadateľov cez rôzne registre. Navyše zvyčajne vyžadujú, aby si klient zriadil bankový účet priamo u nich, čím získajú detailný prehľad o jeho finančnej situácii. Znižuje sa tak rizikovosť klienta, vďaka čomu mu môže byť poskytnutý lepší úrok. Prvý bod pre banky.
Viac peňazí dostaneme od banky. Má o nás prehľad a poskytne viac než nebankovka, ktorá od nás potvrdenia nepýta. Niektoré spoločnosti však postupujú podľa bánk, takže celková výška môže byť taká ako u banky. Zvyčajne však nebankovka aj tak vyjde drahšie, čo znamená bod pre banku.
Druhy pôžičiek
Čo sa týka bežného spotrebného úveru, banky zvyknú mať v ponuke jeden takýto produkt, prípadne druhý podobný so zvýhodnením napr. pre študentov a podobne.
Nebankovky často ponúkajú taktiež jeden produkt, avšak neraz ho s rôznymi obmenami prezentujú ako viacero rôznych typov pôžičiek (jedinečná pôžička pre nezamestnaných, okamžité peniaze pre mamičky – navonok rôzne druhy avšak s rovnakými podmienkami a možnosťami). Bod si nepripíše nikto.
Doklady a všeobecné podmienky
Banka bude žiadať doklady o príjme, výpisy z účtu, potvrdenie o zamestnaní, daňové priznania od živnostníkov a podobne. Nebankovky zvyčajne požičiavajú aj bez potvrdení, čo pre niektorých žiadateľov predstavuje výhodu.
Niekto príjem doložiť nevie, iný nechce. Niekoho príjem nemusí byť zdaňovaný na území SR, čo zvykne byť tiež jednou z požiadaviek bánk. Čo sa týka dokladovania, vedú nebankovky.
Podmienky pre odsúhlasenie pôžičky zvyknú byť rovnaké (plnoletosť, slovenská štátna príslušnosť, príjem zdaňovaný na území SR a pod.). Nemôže sa stať, že by bola pôžička poskytnutá maloletej osobe, človeku bez slovenského občianstva atď. Bod si teda pripisujú obaja.
Transparentné podmienky a pobočky
V tomto smere sa dá iba hádať. Bankové aj nebankové zmluvy o pôžičke zvyknú obsahovať neobľúbené „malé písmenká“, množstvo odborných termínov a nie veľmi zrozumiteľne formulované vety. Vtedy záleží na konkrétnom obchodnom zástupcovi, či sa bude snažiť oboznámiť nás so všetkými podmienkami vrátane „chytákov“, alebo mu pôjde iba o províziu z uzatvorenej zmluvy. Obe strany ostávajú bez bodu.
Vo všeobecnosti platí, že o čo viac výdavkov má poskytovateľ na chod svojho podnikania, o to väčším úrokom a poplatkami zaťažuje svoje pôžičky. Ponuka malej internetovej nebankovky teda môže byť lacnejšia, než pôžička od obrovskej banky so stovkami pobočiek a tisíckami zamestnancov.
Na druhej strane kamenné pobočky viac vyhovujú starším občanom a ľuďom, ktorí nemajú možnosť o pôžičku žiadať prostredníctvom internetu. Pobočky zároveň zvyšujú dôveru k poskytovateľovi, pretože klient nemá pocit, že sa pred ním niekto skrýva. Kvôli tomu ostávajú bez bodu obaja.
Vybavenie pôžičky a doručenie peňazí
Rýchle získanie peňazí bolo donedávna stratégiou nebankoviek. Dnešok sa však nesie v znamení presúvania pôžičiek na internet a banky tento trend nasledujú. Väčšina poskytovateľov funguje výhradne prostredníctvom internetu a stále vznikajú nové banky, ktoré sú iba internetové. V tomto smere si pripíšu po bode banky aj nebankovky.
Opäť spoločný menovateľ pre banky aj nebankovky. Poskytovatelia sa dokonca predbiehajú v tom, kto ju poskytne rýchlejšie. Mnohé ponuky sľubujú odoslanie peňazí ešte v deň podania žiadosti.
Peniaze nám síce môžu byť odoslané okamžite po odsúhlasení, no banka nás preveruje, čiže odsúhlasenie príde neskôr a tým pádom aj peniaze. Bod pre nebankovky.
Ručenie a účel pôžičky
Ručenie poskytovatelia vyžadujú pri požičiavaní vyšších obnosov peňazí. Najčastejšie sa ručí autom alebo nehnuteľnosťou. Banky vyžadujú ručenie pri poskytovaní hypoték.
Nebankovky hypotéky v ponuke nemajú, avšak ponúkajú podobné produkty s vyšším úrokom. Čo sa týka ručenia, bod nezískava nikto. V rámci výhodnejších hypoték vyhrávajú banky.
Momentálne sú rozšírené bezúčelové pôžičky. Každý klient chce so svojimi peniazmi manipulovať slobodne. Niekto si chce kúpiť elektroniku, niekto má záujem o tovar/služby, s ktorými sa verejne nechce chváliť.
Dokazovanie účelu sa zvyčajne týka iba hypoték, pretože sa očakáva, že peniaze budú použité na financovanie nehnuteľnosti. Bod si prirátajú obe strany.
Splátkový predaj
Predaj tovaru alebo služieb na splátky je tiež istou formou pôžičky, ale poskytujú ho iba nebankovky. Banky ponúknu skôr bežný spotrebný úver, no o ten je nutné žiadať. Splátkový predaj vybavíme už v predajni a okrem splácania sa nemusíme starať o nič viac.
Niektoré spoločnosti ponúkajú splátkový predaj dokonca zadarmo. Províziu im nezaplatí zákazník, ale predajca z marže, ktorú má na tovare nastavenú. Bod pre nebankovky.
Povolené prečerpanie (kontokorent)
Obľúbený typ úveru. Ponúkajú ho banky svojim klientom. Ide o prečerpanie prostriedkov na účte do mínusových hodnôt. Peniaze sa splácajú pripísaním peňazí na účet. Nebankovky pre svojich klientov nezriaďujú bankové účty, takže takúto možnosť u nich nenájdeme, a preto získava bod banka.
Bezpečnosť a dôveryhodnosť
V tomto smere majú horšie postavenie nebankovky. Na Slovensku existujú „známe mená“, ktoré sú zákazníkmi overené, avšak najmä rozmach internetu splodil množstvo rôznych špekulantov, ktorí dokážu človeka vábivými rečami vtiahnuť do kolotoča dlhov a splátok.
Najlepšie je zaujímať sa iba o nebankových poskytovateľov, ktorí sú registrovaní v Národnej banke Slovenska, ktorá nad nimi drží dozor. Dávnejšie bola kontrolným orgánom Slovenská obchodná inšpekcia. Bod patrí bankám.
Vyhodnotenie a záver
Výsledky porovnania bánk a a nebankoviek skončili takmer nerozhodne. Pôžičku je lepšie žiadať najskôr u banky, aj keď nie každému banka vyjde v ústrety. V takom prípade sa dá obrátiť na nebankovku.
Je vhodné zistiť, či je nebankovka registrovaná v Národnej banke Slovenska, ktorá poskytovateľom pridáva na dôvere.
Publikováno: 31 júla, 2023
Dlhodobo pomáhame našim čitateľom porozumieť témam z oblasti financií, úverov a bankových i nebankových spoločností. Naším cieľom je sprehľadniť zložitú tému financií a pomôcť čitateľom urobiť v tejto oblasti správne rozhodnutia.
