Poistenie hypotéky – podmienky, výhody, skúsenosti
V súčasnej dobe sú hypotéky veľmi lákavé pre neustále sa znižujúce úroky. Nie je nič nezvyčajné zobrať si hypotéku aj na niekoľko desaťročí (spravidla aj na 30 rokov), aby sme si vybudovali slušné bývanie. Pokiaľ sme mladí a máme slušnú prácu, banky sú väčšinou ochotné nám požičať. Čo však robiť vtedy, ak nás stretne nejaká neočakávaná udalosť?
V tomto článku sa bližšie pozrieme na to, či je skutočne potrebné poistenie hypotéky a aké máme možnosti.
Ak už ste sa rozhodli, že nové bývanie budete financovať prostredníctvom hypotéky, popri svojich záväzkoch by ste mali myslieť na neželané životné situácie.
Nešťastné udalosti akými sú smrť, trvalá invalidita, dlhodobá práceneschopnosť, závažné ochorenie alebo strata zamestnania sú také situácie, kedy svoje záväzky nebudete môcť plniť.
Je poistenie hypotéky povinné?
Samozrejme nie je. I keď veľmi často sa môžete s týmto tvrdením stretnúť v niektorej banke. Dokonca sa stáva, že vám automaticky poistia hypotéku s tým, že vám znížili úrok na hypotekárnom úvere. To však v konečnom dôsledku nemusí ihneď znamenať ušetrenie peňažných prostriedkov ako sa na prvý pohľad môže zdať.
Dokonca takéto poistenie v banke môžete aj odmietnuť. Na výber máte v podstate dve možnosti: buď si poistíte hypotéku priamo v banke alebo navštívite niektorú z komerčných poisťovní a poistíte sa tam.
Poistenie hypotéky v banke
Pri vybavovaní hypotéky v banke vám samozrejme ponúknu aj poistenie.
Vo väčšine prípadov vám znížia úrokovú sadzbu, čo je síce fajn, ale dôležitejšie je zistiť akú veľkú splátku hypotéky budete mať bez poistenia a akú s poistením. Môže sa ľahko stať, že toto poistenie vám zdvihne splátku aj o niekoľko desiatok eur.
Banky vo väčšine prípadov požadujú okrem ručenia nehnuteľnosťou len poistenie pre prípad smrti. Podľa výpočtov poisťovní je však riziko smrti na poslednom mieste z dôvodov neschopnosti splácať úver. Omnoho častejšie sú to iné riziká, preto sa vždy v banke pýtajte, čo obsahuje dané poistenie a aké riziká kryje.
Na čo si treba dávať pozor
Banky ponúkajú základné poistenie, ktoré zahŕňa tieto riziká: smrť a trvalá invalidita. V rozšírenom poistení pridávajú dlhodobú PN a stratu zamestnania. Vo väčšine prípadov je to kombinácia týchto rizík. V každej banke je to iné, pretože každá banka spolupracuje s inou poisťovňou.
V neposlednom rade sú dôležité aj výluky z poistenia. Riziko smrti má v bankách vo výluke samovraždu, alebo smrť pod vplyvom omamných látok. Pri vybavovaní hypotéky vás určite najviac zaujíma samotná hypotéka ako poistenie, ale nezabúdajte na to, že ste to vy, kto dané poistenie bude niekedy potrebovať – nie vaša banka.
Výhody
Výhody poistenia sú nasledujúce:
- Poistenie vybavíte spolu s hypotékou čo vám ušetrí veľa času.
- V prípade poistnej udalosti riešite všetko s bankou, ktorá vám hypotekárny úver poskytla.
Je dobré prihliadať na pozitíva, ktoré produkt ponúka.
Nevýhody:
Toto sú nevýhody poistenia:
- Poistenie trvá iba po dobu pokiaľ sa nerozhodnete odísť so svojou hypotékou do inej banky.
- Banka neskúma váš zdravotný stav a ak, tak len okrajovo. Pri klientoch, ktorí majú nejaké zdravotné riziko môže byť problém pri poistnom plnení. Síce podpisujete čestné prehlásenie, že netrpíte závažným ochorením, ale pri takom veľkom množstve podpisov si to ani nevšimnete.
Dôležité je zvážiť každú jednu nevýhodu poistenia.
Poistenie hypotéky v komerčnej poisťovni
Ak sa rozhodnete poistiť si hypotéku v komerčnej poisťovni, máte na výber dve možnosti: buď oslovíte finančného poradcu alebo navštívite pobočky jednotlivých poisťovní.
Odporúčame druhú možnosť aj keď myšlienka, že máte obísť niekoľko pobočiek poisťovní sa vám môže zdať šialená. Vyberte si len poisťovne, ktoré majú dobré meno.
Venujte pozornosť likvidácii poistných udalostí, počtu pobočiek a samozrejme dlhodobému pôsobeniu na našom trhu. Keďže viete o akú veľkú hypotéku idete požiadať v banke a akých rizík sa najviac obávate, vypracovanie ponuky poistenia nezaberie veľa času.
Komerčné poisťovne ponúkajú životné poistenie aj rizikové poistenie, ktoré sa najviac hodí na poistenie hypotéky. V rizikovom poistení si poistíte výšku vašej hypotéky a pri akejkoľvej smrti poisťovňa vyplatí pozostalým celú poistnú sumu.
V prípade, že hypotéka je z časti splatená, rodine zostane finančná hotovosť, aby sa spamätala zo straty príjmu živiteľa. Poisťovne ponúkajú rizikové poistenie aj s klesajúcou poistnou sumou, ktoré je samozrejme lacnejšie. V praxi to znamená toľko, že ako vám klesá hypotéka, tak klesá aj poistná suma pre prípad smrti.
V ponuke rizík je to omnoho zaujímavejšie. Okrem spomínanej smrti majú poisťovne v ponuke poistenie trvalej invalidity následkom choroby alebo úrazu, čiastočnú invaliditu, dlhodobú PN, stratu zamestnania, závažné ochorenia, pobyt v nemocnici a podobne.
Na čo si treba dávať pozor
Pri oslovení finančného poradcu buďte obozretní.
Veľa tzv. finančných poradcov sa tvári, že pozná poistné produkty všetkých poisťovní a ponúkne vám produkt jednej z nich (podľa neho ten najlepší na trhu). Vo väčšine prípadov však pozná dva, tri produkty a tie ponúka, pretože v daných spoločnostiach dostáva najvyššiu províziu. Samozrejme nehádžeme všetkých do jedného vreca.
Výhody:
Výhody využitia komerčnej poisťovne:
- Sami si vyberáte riziká, ktorých sa obávate.
- Poistenie nemusíte uzatvárať opäť ak refinancujete hypotéku v inej banke.
- Poistenie môžete kedykoľvek meniť, dopoisťovať si riziká alebo opačne rušiť riziká.
Zvážiť výhody je vždy na mieste.
Nevýhody:
Služby však majú aj isté nevýhody:
- Časovo náročnejšie a ťažšie na výber vhodného poistenia pre vás.
Je potrebné dobre zvážiť každú nevýhodu.
A čo si myslíme my?
Jednoznačne odporúčame poistenie hypotéky.
Je jedno či už sa rozhodnete poistiť si ju v banke, ktorá vám poskytujú hypotéku, alebo si vyberiete jednu z komerčných poisťovní. Výber rizík prenecháme na vás, každý sa obáva niečoho iného. Človek naozaj nikdy nevie, čo ho môže v budúcnosti stretnúť. Mali by ste myslieť na to, že ak vás postretne niečo neočakávané, tak bremeno hypotéky môže ostať na vašich blízkych.
Najdôležitejšie je prečítať si poistné podmienky a výluky z poistenia. Každá poisťovňa má svoje špecifiká, čo v jednej poisťovni je samozrejmosťou, v druhej to tak nie je. Ako hovorí jedno príslovie: Poistenie je ako padák, ak ho nemáte vtedy, keď ho potrebujete, už ho nikdy potrebovať nebudete.
Publikováno: 27 júla, 2023
Dlhodobo pomáhame našim čitateľom porozumieť témam z oblasti financií, úverov a bankových i nebankových spoločností. Naším cieľom je sprehľadniť zložitú tému financií a pomôcť čitateľom urobiť v tejto oblasti správne rozhodnutia.
