Poistenie pôžičky – skúsenosti, výhody, recenzia

Nájsť dnes rodinu, ktorá nemá žiadny úver, či už hypotekárny alebo spotrebný, je minulosťou. Pôžička  tvorí v živote človeka veľký záväzok, hlavne ak sa jedná o hypotekárny úver, ktorého splácanie sa natiahne aj na niekoľko desiatok rokov. Aj v prípade spotrebného úveru ide o záväzok na dlhšie obdobie a človek nikdy nevie čo mu budúcnosť môže priniesť.

Ponechať splácanie svojho úveru v prípade nepredvídateľnej udalosti ako je smrť, trvalá invalidita, dlhšia práceneschopnosť, alebo nezamestnanosť na svoju rodinu je rozhodne nezodpovedné.

Poistenie pôžičky

Pri vybavovaní úveru vám banka sama ponúkne poistenie úveru a je len na vás, či toto poistenie prijmete. Niektoré banky však poskytujú poistenie automaticky, predovšetkým pri spotrebných úveroch keďže neručíte žiadnou nehnuteľnosťou.

Banka vám pri poistení úveru zvyčajne ponúkne aj zníženie úrokovej sadzby na pôžičke. Zvyčajne to môže teda znížiť vašu splátku, ale k splátke si musíte pripočítať aj výšku poistného za poistenie. Všetko si treba najskôr riadne prepočítať, lebo zníženie úrokovej sadzby neznamená okamžitú úsporu peňazí.

Na aké riziká je možné poistiť pôžičku?

Každá finančná inštitúcia má v ponuke niekoľko súborov poistení, ktoré kryjú určité riziká. Na tieto riziká si môžete poistiť svoju pôžičku samostatne alebo banky ponúkajú rôzne kombinácie týchto rizík. Riziká, ktoré môžete poistiť sú:

• smrť
• úplná trvalá invalidita
• dlhodobá práceneschopnosť
• nezamestnanosť
• hospitalizácia

Toto sú hlavné riziká na aké je možné poistiť pôžičku.

1. Smrť

Je najzákladnejší typ poistenia pôžičky a ponúka ho každá banka. Jedná sa o smrť po úraze alebo chorobe. V prípade smrti je vyplatený zvyšok pôžičky a tak odbremeníte svoju rodinu od platenia vašich záväzkov. Aj tu sú určité obmedzenia, najmä v prípade samovraždy alebo ak trpíte nejakým vážnym ochorením.

Podpisom zmluvy potvrdzujete, že ste zdravý a netrpíte nijakým závažným ochorením. Dávajte si pozor, pretože na túto skutočnosť vás väčšina pracovníkov banky neupozorní. Ak zomriete prirodzenou smrťou, tak banka si rozhodne dá námahu aby zistila, či ste pri podpise zmluvy už neboli liečený na dané ochorenie.

2. Úplná trvalá invalidita

Môže postretnúť každého z nás. Rozumie sa invalidita spôsobená telesným poškodením alebo chorobou, ktorá úplne znemožňuje vykonávať akúkoľvek prácu, pričom pokles schopnosti pracovať určí Sociálna poisťovňa na viac ako 70 %. Tejto trvalej invalidite predchádza väčšinou dlhodobá PN (práceneschopnosť), či už pre úraz alebo chorobu.

Poisťovňa sa zaviaže, že za vás doplatí zvyšok pôžičky. Avšak necháva si ochrannú lehotu zvyčajne dva roky, kedy nesmiete byť uznaný za invalidného dôchodcu v dôsledku choroby.

3. Dlhodobá práceneschopnosť

Dlhodobá práceneschopnosť nás môže stretnúť kedykoľvek. Prísť k úrazu môžeme aj na lyžovačke s priateľmi alebo nedajbože ochorieme na vážnu chorobu. Dlhodobá PN nám ukrojí až polovicu z našej výplaty a väčšinou nám nezostane na základné potreby, nie to ešte na splátku hypotéky alebo pôžičky.

Ale pozor! Poisťovne vylučujú ochorenia, na ktoré ste sa už niekedy v minulosti liečili. Čiže jedná sa o len nové ochorenia, s ktorými ste sa ešte nestretli. Poisťovňa si vyhradzuje určitú čakaciu lehotu, počas ktorej neochoriete alebo obdobie PN, počas ktorej ešte neprevezme za vás záväzok splácania. Kým za vás poisťovňa zaplatí mesačné splátky v čase choroby, musíte byť na PN spravidla aspoň dva mesiace.

4. Nezamestnanosť

Poistenie úveru sa samozrejme týka nedobrovoľnej nezamestnanosti, čo bude treba banke dokázať. Najčastejšie ide o stratu zamestnania z organizačných dôvodov. Takže v prípade svojvoľnej výpovede alebo porušenia pracovnej disciplíny poisťovňa za vás nebude platiť mesačné splátky.

Pri ukončení zamestnania dohodou, bude banka skúmať dôvody, prečo došlo k ukončeniu pracovného pomeru. Poisťovne si vyhradzujú aj tzv. čakaciu lehotu, počas ktorej sa nesmiete stať nezamestnaným. Spravidla je to okolo troch mesiacov.

Samozrejme sa pripravte na fakt, že poisťovňa nebude za vás splácať záväzky ihneď na druhý deň ako sa stanete nezamestnaným. Jedná o dva až tri mesiace, kedy si musíte splátky hradiť sami a musíte byť vedený na úrade práce. Doklad o evidencii na úrade práce musíte doložiť v banke.

To ako dlho bude za vás splácať poisťovňa splátky, je napísané vo Všeobecných poistných podmienkach. Toto riziko si môžete dojednať  len ak ste zamestnaný v pracovnom pomere na dobu neurčitú nepretržite v posledných 12 mesiacoch, nie ste v skúšobnej lehote a nebola vám daná výpoveď.

Poistenie pôžičky – na čo si dávať pozor

Veľmi dôležitým faktorom pri posúdení výhodnosti poistenia je aké riziká vám banka vlastne ponúka. Nie všetky banky majú v ponuke napríklad takú nezamestnanosť, ktorá vás určite zaujíma ako prvá. Dôležité je vedieť s akou poisťovňou vybraná banka spolupracuje a zistíte to veľmi rýchlo v referenciách poisťovní na ich oficiálnych internetových stránkach.

V prípade poistenia úveru platí riadne si preštudovať Všeobecné poistné podmienky, kde sa dočítate kedy za vás poisťovňa preberá zodpovednosť a aké podmienky musíte spĺňať, aby vás v budúcnosti nič nemohlo prekvapiť. Dôležité je tiež dávať si pozor na vysoké poplatky za poistenie.

Ak sú prehnané vysoké, tak pri krátkodobých pôžičkách je lepšie sa poisteniu vyhnúť. Občas je totiž lepšie radšej podstúpiť menšie riziko a ušetriť až niekoľko stoviek eur.

Poistenie splátok hypotekárneho úveru alebo úveru na bývanie patrí k tým drahším. Najmä, ak zahŕňa riziko straty zamestnania. Podľa dostupných informácii a dát na webových stránkach bánk a poisťovní sme vypočítali mesačné platby pri poistení úveru 50 000 € pre aktuálne poistné produkty.

Poistenie pôžičky – áno či nie?

Rozhodnúť sa musí skutočne každý sám. Dôležité je čítať, čo podpisujeme, aby sme v budúcnosti neboli rozčarovaný, že platíme za niečo čo nám nemusí v konečnom dôsledku vôbec pomôcť. Poistenie smrti by sme možno mali brať ako samozrejmosť, aby sme nezaťažili rozpočet pozostalých rodinných príslušníkov. Ostatné riziká sú už na vlastnej voľbe.

Odporúčame navštíviť aj komerčné poisťovne, ktoré vypracujú ponuku na mieru a na výšku vašej pôžičky. Túto ponuku porovnajte s tou, ktorú vám ponúka banka a samozrejme porovnajte koľko Vás to bude stáť v obidvoch prípadoch. Komerčné poistenie v niektorej poisťovni môže zahŕňať všetky spomenuté riziká, takže sa nemôže stať, že na nejaké riziko nebudete mať poistený úver alebo pôžičku.

Publikováno: 27 júla, 2023

Vpozicky.sk

Dlhodobo pomáhame našim čitateľom porozumieť témam z oblasti financií, úverov a bankových i nebankových spoločností. Naším cieľom je sprehľadniť zložitú tému financií a pomôcť čitateľom urobiť v tejto oblasti správne rozhodnutia.

Twitter LinkedIn Blog