Využitie kontokorentného úveru – kedy ho využiť a ako funguje
Je súčasťou takmer všetkých osobných účtov v banke. Mnohí ho využívajú pravidelne, iní sa mu radšej vyhýbajú. Čo je to vôbec kontokorentný úver, ako funguje a kedy sa ho oplatí využiť?
Každý, kto vlastní debetnú kartu, má na nej nastavené určité prečerpanie. Môže ísť o niekoľko sto až tisíc eur. Akonáhle sa však človek dostane do mínusových hodnôt, čerpá peniaze banky a takpovediac si požičiava.
Je to asi najdostupnejšia forma pôžičky do výplaty, keď sa odrazu človek dostane na nulu, no do ďalšej mzdy potrebuje urobiť ešte niekoľko nákupov – potraviny, zdravotná starostlivosť alebo ďalšie neočakávané výdavky.
S kontokorentným úverom však prichádzajú aj riziká, na ktoré si treba dávať pozor. Čo je to teda kontokorent?
Kontokorentný úver – čo to je
Pri kontokorentnom úvere sa veriteľ zaväzuje požičať určitú sumu peňazí. Tá funguje ako bezpečnostný vankúš pre toho, komu dochádzajú peniaze na bankovom účte.
To znamená, že dlžník môže zo svojho účtu vybrať viac, ako je jeho vklad, a to až do výšky dohodnutého limitu. Pokiaľ dlžník neprekročí svoj limit, banka mu nebude účtovať žiadne ďalšie poplatky.
Jedným z najdôležitejších bodov, ktoré je potrebné zvážiť pri kontokorentnom úvere, je však výška úrokov. Každá banka prichádza s rôznymi úrokovými sadzami. To znamená, že človek na túto záležitosť musí myslieť už pri zakladaní účtu. Mnohé inštitúcie si pri zriadení prečerpania účtujú aj jednorazový poplatok.
Či sa povolené prečerpanie oplatí alebo nie, skutočne závisí od individuálnej finančnej situácie dlžníka. Pre tých, ktorí majú naliehavý a nevyhnutný finančný výdaj v krátkom časovom horizonte, môže byť kontokorentný úver výhodný. Môže byť tiež skvelým riešením pre naliehavé výdavky na zdravotnú starostlivosť alebo opravu domácnosti, ide jednoducho o úver na čokoľvek.
Banky a povolené prečerpanie
Každý účet v banke prichádza s určitým povoleným prečerpaním. Pozrieme sa, ktorá má aké limity a aké úroky sa s týmto typom úveru spájajú.
V Slovenskej sporiteľni môže klient prečerpať od 50 € do 5 000 €. Výhodou je, že si za túto službu neúčtujú dodatočné podmienky. Nevýhodou je úrok, ktorý sa odráža od výšky povoleného prečerpania. Samozrejme, čerpať prostriedky navyše môže iba ten, kto sa preukázal pravidelným príjmom a dosiahol vek aspoň 18 rokov.
Ani v ČSOB za prečerpanie nevyžadujú poplatok. Klient môže minúť od 150 € do 6 000 €, pričom splátky sa budú realizovať automaticky z účtu. Prečerpanie sa vzťahuje na takmer všetky druhy účtov, ktoré banka ponúka, samozrejme, okrem účtu pre deti.
V Prima banke môže osoba prečerpať 1 500 €. Jednou zo zaujímavých výhod je, že banka si nevyžaduje dokladovanie príjmu alebo iných potvrdení. Aj tu je za zriadenie nulový poplatok.
Povolený limit v Tatra banke sa začína na 95 € a končí vo výške 3 500 €. Túto sumu si môže klient určiť sám už pri zakladaní osobného účtu a meniť ju môže neskôr prostredníctvom aplikácie. Klient nepotrebuje ďalšie dodatočné zabezpečenie ani ručiteľa, stačí, ak dosiahol vek 18 rokov.
Pozor, na účet nesmie byť viazaný iný typ kontokorentného úveru a banka musí vidieť, že na účet prichádza pravidelný príjem minimálne 6 mesiacov.
V mBank je povolené prečerpanie bez úrokov, pokiaľ ide o sumu do 40 €. V tejto banke ponúkajú zatiaľ najvyššie možné prečerpanie, a do až do výšky 12 000 €. Zaujímavou službou banky je aj prenesenie povoleného prečerpania z inej banky k nim.
Ak niekto uzavrel nevýhodnú zmluvu v inej banke, mBank mu môže poskytnúť lepšie podmienky a zosúladiť predošlý produkt so súčasným v ich spoločnosti.
Kontokorentný úver – výhody a nevýhody
Ako už vieme, táto možnosť umožňuje ľuďom prevyšovať zostatok na účte, čím môžu uskutočniť platby, aj keď nemajú dostatok prostriedkov na účte. Klient túto službu získa na základe dohody s bankou.
Aké sú výhody kontokorentného úveru:
- klient môže uskutočniť platby aj v prípade nedostatku prostriedkov na účte
- prečerpanie slúži ako určitá rezerva
- peňažné prostriedky sú dostupné neustále
- zaplatiť ním môže čokoľvek, aj obyčajný nákup v potravinách
- úroky sa platia len z výšky sumy, ktorú klient reálne využil
- väčšinou banky ponúkajú možnosť zmeny výšky prečerpanie prostredníctvom ich mobilnej aplikácie
Netreba zabúdať na to, že táto suma je často stanovená na základe klientovho kreditného skóre, pravidelných príjmov a bankovej histórie.
Aké sú nevýhody kontokorentného úveru:
- nejde o bezplatnú službu, niekde môže ísť o jednorazový poplatok, inde sú vysoké úrokové sadzby
- človek môže zistiť až po rokoch, že má nevýhodný osobný účet
- ide o úver a každý úver je ďalšia finančná záťaž
- môže mať veľmi krátku dobu splatnosti
Dôležité je tiež mať na pamäti, že povolené prečerpanie účtu by malo byť použité len v prípade skutočnej potreby a s rozvahou. Je dôležité sledovať zostatok na účte a snažiť sa čo najskôr vyrovnať prečerpanú sumu, aby sa minimalizovali poplatky a záväzky voči banke.
Ak niekto plánujete využiť povolené prečerpanie účtu, mal by sa o tom vopred porozprávať so svojou bankou. Človek tak získa podrobné informácie o podmienkach, poplatkoch a ďalších súvisiacich faktoroch.
Ako funguje kreditka
Kreditná karta je platobná karta, ktorú vydáva banka alebo aj nebanková finančná inštitúcia. Je spojená s úverovým kontom, ktoré umožňuje požičať si peniaze na nákupy a iné platby. Kreditka poskytuje určitý limit, do ktorého môže klient vstupovať a z neho čerpať prostriedky.
Pri schválení kreditnej karty banka stanovuje maximálny limit, ktorý môže človek na karte mať. Kreditný limit určuje banka na základe príjmov, kreditnej histórie a iných faktorov. Je dôležité si uvedomiť, že limit karty nie sú naše vlastné peniaze, ale úver, ktorý si od banky požičiavame.
Používať ho môžeme na čokoľvek – platby v obchodoch, reštauráciách, online nákupy a ďalšie miesta, kde karty prijímajú. Ide tým pádom o úver na čokoľvek.
Klient má prístup k pravidelnému mesačnému výpisu, ktorý obsahuje informácie o všetkých transakciách. Svoje výdavky je dôležité neustále sledovať a kontrolovať. To preto, aby človek vedel, či ich dokáže riadne splatiť.
Kreditka má niekoľko výhod, ktoré ju robia atraktívnou pre mnohých ľudí:
- pohodlie a akceptácia – platbu kreditkou prijímajú takmer všade a ide o rýchle a pohodlné platby
- bezpečnosť – kreditné karty poskytujú väčšiu ochranu proti zneužitiu a krádeži ako hotovosť a mnohé karty poskytujú aj poistenie a ochranu pri nákupoch
- odmeny a výhody: poskytovatelia kreditiek ponúkajú aj množstvo výhod a odmien, ako sú cashback, zľavy na produkty a služby a programy so zbieraním bodov
Pravidelné používanie a splácanie kreditnej karty môže klientovi pomôcť budovať si kladnú kreditnú históriu, čo je dôležité pre budúce finančné transakcie a pôžičky. Zároveň môže už existujúci úver poslúžiť v prípade nedostatočných príjmov na konci mesiaca ako rýchla pôžička do výplaty.
Pri používaní kreditnej karty je dôležité mať kontrolu nad svojimi výdavkami a splácaním, aby sa predišlo nadmerným dlhom a finančným problémom. Je tiež dôležité si uvedomiť, že kreditná karta je úverovým produktom a jej zodpovedné používanie je kľúčom k využívaniu jej výhod a minimalizácii rizika.
Kto ponúka kreditnú kartu na Slovensku
Kreditné karty sú úplne bežným produktom každej bankovej spoločnosti. Nájdeme ju teda v každej banke, v ktorej si osoba môže zriadiť osobný účet.
Čo sa týka nebankových spoločností, kreditku ponúka jedna z najväčších nebankových spoločností na Slovensku Home Credit. V ponuke majú tzv. Šikovnú kartu, ktorú klient dostane k svojej pôžičke. Je ňou možné platiť čokoľvek a taktiež si ňou môže klient vyberať peniaze z bankomatu.
Túto kartu môže osoba využívať aj prostredníctvom mobilnej aplikácie, takže ju má jednoducho v digitálnej podobe. Výhodou tohto produktu je cashback. To znemená, že ak človek nakúpi u vybraných partnerov spoločnosti Home Credit, získať späť až 20 % z nákupu.
Môže ísť o:
- nákup elektroniky
- zaplatenie ubytovania v dovolenkovom rezorte
- nákup vo vybraných lekárňach
- rôzne iné služby
S touto kreditnou kartou sa, žiaľ, spájajú vysoké úroky. Avšak, ak človek požičané peniaze vráti do 20. dňa nasledujúceho mesiaca, úroky mu spoločnosť odpustí. Pre produkt Nákupná karta platí bezúročné obdobie až na 51 dní.
Službu si môže klient pripoistiť, napríklad pre prípad, že pôžičku nebude môcť splácať, alebo pre prípad zneužitia karty (s tým spojené odcudzenie alebo poškodenie osobných vecí). Pozor, s produktom sa spája aj mesačný poplatok za vedenie účtu, ktorý sa pohybuje okolo 1,60 €. Ak klient prešvihne limit výberov z bankomatu, za každý ďalší výber zaplatí 3 €.
V minulosti kreditnú kartu poskytovala aj známa spoločnosť Cetelem. Tá však v roku 2023 ukončila svoju činnosť na Slovensku. To znamená, že o existujúce úvery sa ešte postará, no neuzatvára už žiadne nové zmluvy.
Publikováno: 2 júla, 2023
Dlhodobo pomáhame našim čitateľom porozumieť témam z oblasti financií, úverov a bankových i nebankových spoločností. Naším cieľom je sprehľadniť zložitú tému financií a pomôcť čitateľom urobiť v tejto oblasti správne rozhodnutia.
